O Fenômeno do Embedded Finance no Brasil: Da Caderneta à Revolução Digital
O Embedded Finance, ou finanças embarcadas, representa a integração de serviços financeiros, como pagamentos e crédito, diretamente nas jornadas digitais de empresas que não são financeiras. O objetivo é tornar as transações mais rápidas e convenientes para o usuário final. Segundo a PwC, o Brasil é um protagonista global neste cenário, com projeções de mercado dessas soluções que indicam um salto de US$ 4,31 bilhões em 2024 para US$ 13,82 bilhões até 2029*. Este avanço é impulsionado pela alta penetração de smartphones, infraestrutura digital robusta (como o Pix e o Open Finance), e um ecossistema de fintechs vibrante.
Para entender essa transformação, conversamos com Karen Ferreira, uma especialista com três décadas de experiência no setor financeiro. Ela trabalhou nas principais bandeiras de cartão (Visa, Mastercard, American Express) e instituições financeiras (Santander, Mercado Pago). Sua carreira a fez testemunhar a evolução do setor no Brasil, de um mercado fechado para um ambiente mais aberto e inclusivo, impulsionado pela agenda do Banco Central. Hoje, Karen está à frente da KB Negócios, onde abre novas fontes de receita para empresas dentro dos seus próprios ecossistemas de parceiros, através da exploração de oportunidades em embedded finance.
Trust Insight: Karen, você poderia nos explicar o que são as finanças embarcadas e como elas se conectam com o nosso cenário de comércio eletrônico?
Karen Ferreira: O Embedded Finance permite que empresas de diversos segmentos, como varejo e e-commerce, ofereçam serviços financeiros sem serem, de fato, instituições financeiras. Elas utilizam a força de suas marcas e o relacionamento com o cliente para oferecer produtos como crédito ou cartões de benefícios a seus clientes, colaboradores e fornecedores, associando-se a empresas regulamentadas. É o que eu chamo de “pescar dentro do aquário”, ou seja, otimizar o ecossistema existente para agregar valor e gerar receita, sem desviar do foco principal do negócio.
TI: O que motiva uma empresa a entrar nesse mercado?
KF: As motivações são variadas. Em empresas mais tradicionais, a busca é por inovação e por “oxigenar” o negócio. Outras são movidas por um “incômodo” ao ver a concorrência se movimentando e lançando produtos financeiros, o que desperta a curiosidade sobre novas fontes de receita e fidelização de clientes. A jornada começa com o consumo de serviços, e à medida que a receita e as possibilidades se expandem, a empresa pode evoluir para se tornar uma instituição de pagamento ou uma sociedade de crédito direto. O principal desafio é escolher parceiros homologados e com boa reputação, pois a jornada é contínua e exige um bom acompanhamento em tecnologia, atendimento e pós-venda.
TI: Karen, o Banco Central tem um papel fundamental nesse processo. Qual é a sua percepção sobre a postura do Banco Central e a posição do Brasil no cenário global de inovação financeira?
KF: A agenda do Banco Central é de inclusão, buscando descentralizar os serviços financeiros e aumentar a oferta, o que gera maior concorrência e barateamento dos custos. Essa postura, combinada com a alta penetração de smartphones, possibilitou a inclusão e a escala dos serviços financeiros no Brasil.
O Brasil está muito à frente de outros mercados em serviços financeiros e meios de pagamento. Isso se deve, em grande parte, à característica do brasileiro de ser um “early adopter” de novas tecnologias. Enquanto outros mercados ainda dependem de papel e processos burocráticos, o Brasil avançou significativamente com tecnologias como o reconhecimento facial e a prova de vida, o que permite o desenvolvimento contínuo de serviços financeiros. O Brasil tem experimentado uma revolução financeira nos últimos 10 a 15 anos, e muitos mercados se espelham em nós.
Como a Trust Insight Pode Auxiliar em Suas Estratégias de Embedded Finance
A complexidade e a velocidade do setor de finanças embarcadas no Brasil exigem uma análise aprofundada e estratégica. A experiência de especialistas como Karen Ferreira da KB Negócios, com seu conhecimento prático e insights de mercado, é inestimável para navegar neste cenário. A Trust Insight se posiciona como a ponte entre o seu negócio e o conhecimento de especialistas de alto calibre. Ao utilizar nosso banco de talentos para consultorias e análises, você pode:
Identificar e Implementar Estratégias de Crescimento: Desenvolver modelos de finanças embarcadas que alinhem a expectativa do cliente com a saúde financeira do seu negócio.
Aumentar o Ticket Médio e Fidelizar Clientes: Implementar soluções como o “Buy Now, Pay Later” para impulsionar a conversão de vendas e fortalecer o relacionamento com o cliente.
Navegar pelo Cenário Regulatório: Entender os desafios de segurança de dados e conformidade com regulamentações como a LGPD, garantindo um crescimento sustentável.
A nossa expertise em conectar o seu negócio com os insights mais relevantes do mercado pode ser o fator decisivo para o sucesso da sua estratégia de Embedded Finance.
*O Brasil é um protagonista global nesse cenário, com projeções de mercado que indicam um crescimento de US$ 4,31 bilhões em 2024 para US$ 13,82 bilhões até 2029 (CAGR de 26,2%).